深度｜买效劳送18份保护，“保单”与宣扬不符，悟空租车割保证韭菜

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保险，被越来越多人视为租车出行的必备保障。然而，在其日益被接纳的同时，消费者的排斥和吐槽声却接二连三。

近日，包括丰祥（化名）在内的多位消费者对首都商报记者投诉称，在悟空租车App购买多个包含赠送保险的服务后，并未收到保单；看似在卖服务，悟空租车其实是在高价卖保险 割韭菜 ；非强制购买的车损险、三者险却需要用户承担费用。

那么，悟空租车与用户之间存在待弥合的误会，还是已经形成越扩越大的鸿沟？记者对上述消费者的 反感因子 进行(Carry Out)逐一剖析的同时，还发现实际到手的保单竟与宣传界面不符

心心念念的保单却名不符实？

保险公司客户端、官网都查了，客服电话也打了，都没有保单，甚至连投保记录也没有。 近日，首次在悟空租车App租车的丰祥告诉首都商报记者，在下单时购买了平台的保障服务，虽然包含赠险，但后续通过各种渠道查保单，却陷入了 查无此人 的窘境。

保单，是被保险人获得赔偿的凭证。对保险略知一二的丰祥心生疑问：投保成功(Success)起码会有投保记录，难不成悟空租车并未购买相关保险？

记者实测发现，用户在悟空租车App购买 安心出行 百万驾乘 旅程变更 三项服务，均会有保险赠送，相关保险的承保方为太保产险。不过，记者加购并完成了一笔租车订单，欲查询保单时，同样未果。

悟空租车App可选择购买的 安心出行 百万驾乘 旅程变更 三项服务

在向承保的保险公司太保产险客服反馈后，第二天，自称专门负责悟空租车业务的太保产险工作人员联系记者时透露，享受赠险后，如果不报案，旅程也都没问题，应该是不会发保单的。记者在表达了想查看保单的意愿后，上述人员表示，进入相关专门的系统后，已经查询到了记者的其中一份投保记录： 留个邮箱，明天(Tomorrow)应该可以收到保单。

次日，记者的邮箱并未有 新增消息 。多次回电上述相关人员时，无法与该号码取得联系。后续，记者又经历了与太保产险多个客服沟通追要保单的过程。时隔三天，终于盼来了一封邮件，收到了对应的三张保单： 因x经理近期外出培训，已嘱咐将保单发送至您的邮箱。

保单到手 不易 ，在带有一丝无奈的同时，记者又产生了新的疑问。记者注意到，部分保单中的保险条款与悟空租车App相关服务详情界面中展示的《保险条款》并不完全一致。比如，买服务可享受18份保障的 安心出行 这一服务详情界面中的《保险条款》包括旅行人身意外伤害保险（2013版），而保单中涉及的条款显示为旅行人身意外伤害保险（2022版）。

悟空租车App 安心出行 服务详情界面中展示的《保险条款》

安心出行 对应保单中的保险条款

服务详情界面展示的《保险条款》中，还包括附加意外伤害和急性病医疗保险、附加旅行急性病保险，不过，在保单上没有100%对应的保险条款。此外，记者虽租车时间为一天，但通过保单中的保障期限来看，上述 安心出行 百万驾乘 旅程变更 涉及的三张保单，显示的保障期限为三天。

安心出行 对应的保单

百万驾乘 对应的保单

旅程变更 对应的保单

为何保单与平台宣传不一致？首都商报记者带着一系列疑问前往悟空租车办公地进行(Carry Out)采访，该公司相关对接人员虽未解释相关服务界面展示的《保险条款》与保单中的条款以谁为准。

不过，首都商报记者发现，记者采访过后，平台相关宣传页面中的《保险条款》火速进行(Carry Out)了更新。并且，在 安心出行 服务详情界面中，在展示有《保险条款》《理赔材料》等的基础上，还新增了单独的《安心出行免责告知》。

悟空租车办公地点

更新后的 安心出行 宣传界面以及《保险条款》展示的相关内容

记者就保单与宣传不一致等相关问题，同时致函采访太保产险首都分公司，截至发稿，该公司未进行(Carry Out)回复。悟空租车在截至发稿时间前也未就相关采访进行(Carry Out)回复。

不论是赠险还是非赠险，宣传的内容和保障的内容一致，这是保单是否 合法 的基础。如果宣传的内容和保障的内容不一致，保险合同很可能就是违法的、无效的，《保险法》对此有明确的规定。 广东知险律师事务所律师炳瑞表示，租车下单前界面展示的《保险条款》与实际保单不一致，这种情况的出现，本身与保险公司疏于业务管理、缺乏合规经营理念有非常大的关系。

在首都天准律师事务所保险律师李超看来，不仅会误导消费者、侵犯消费者权益(Equity)，保单与宣传内容不一致也可能导致消费者在理赔时产生争议，降低消费者的信任度，进而影响整个行业的声誉。

披着服务的外衣高价卖保险？

不止赠险后保单 去向不明 引消费者猜忌，也有部分消费者对记者表示，悟空租车表面卖 安心出行 百万驾乘 旅程变更 三项服务，实际上就是在变相卖保险。

记者根据上述三项服务详情来看，均包含悟空租车赠送保险相关的表述。以点击 百万驾乘 的详情界面为例，弹出的界面信息中显示的服务详情为：礼包内容包括100元用车抵用券、100万/座身故伤残保障、1万/座意外伤害医疗保障。同时，该界面也进行(Carry Out)了说明：保险内包含的所有保险均为悟空租车赠送，如您购买服务，即表示您知悉并同意租车平台为您投保。

以 百万驾乘 为例的服务详情界面

据了解，以 百万驾乘 为例，服务中包含的券为定量，不论购买多少天的服务，都只送一张。有消费者对此举例表示，相当于花费1元去超市买1个鸡蛋超市送个包装袋。而如果花费100元，最后得到的还是1个鸡蛋，还有100个塑料袋。这一情况说明，超市本质上卖的是 赠品 即塑料袋。

也有消费者认为，即使赠送的保险保费价值等同于服务费用，与市场同类产品的保费一对比，价格并不美好，而是明显较高，这不仅不是在为用户谋福利，而是在 割韭菜 。

虽然消费者的推断有待商榷，但通过 有条件式赠送保险 这一模式来看，很难不让用户想入非非。记者就 上述三项服务是什么 这一问题，询问了悟空租车客服。虽然有客服介绍相关服务时表示：以 安心出行 为例，购买后，可以领取24小时专属客服，并且赠送人身意外等18项保障。但也有客服直接介绍： 安心出行 是保人的； 百万驾乘 也是相当于保人的

如果是真的赠送保险，首先应该遵循自愿原则，租车客户有是否接受赠送的自由；其次，是否接受赠送保险，应该不影响租车服务费用。 有业内人士对记者表示，据此判断，租车服务公司的所谓赠送保险具有实质上是 卖 保险的嫌疑。

记者还就市面上的相关保险与服务中赠送的保险进行(Carry Out)了价格对比。如果用户租车3个月，以可以体验到 百万驾乘 服务中的赠险驾意险在内的保险为例，需要支付服务费用超过1300元，而直接在市面上购买同类型、保障责任、保额相近的产品，一般情况下，500 700元左右可以保障车主一整年。即使算入 百万驾乘 中100元用车抵用券的价值，如此对比下来，真优惠还是不划算，不少用户自然(Nature)心中有数。

在业内人士看来，目前(Currently)市面上很多所谓的 赠送保险 ，实际上是一种非常暴利的商业模式。炳瑞通过行业现象分析表示： 百万意外险 其实非常便宜，以100万元保额为例，每个月的保费才几十元，折算到每天可能一元都不到，但是很多平台卖几十元，也就是几十倍的暴利。由于很多消费者不知道意外险会这么便宜，所以不少平台利用(Use)这种信息差，打着 赠送保险 的名义割消费者的韭菜。而且，这种手法非常隐蔽，导致法律(Law)和监管部门处理起来也很麻烦，可能这也是很多机构大肆妄为的原因。

值得一提的是，就买服务可享受赠险而言，赠险一方可能有更多责任需要承担。《保险法》规定，对含有身故保障责任的保险合同，必须被保险人同意并且认可保险金额，否则无效。只有父母为其未成年子女投保的人身保险，才不受本条规定限制。炳瑞基于记者的保单分析表示，租车公司涉及的保险合同含有身故保障，必须获得客户事先同意，租车公司必须告诉客户身故保障的类型、身故保障的金额、身故受益人是谁等。

不过，记者与多位消费者在享受赠险过程中，并未收到上述相关告知。

基础服务 是保险强卖的新模式？

早在2018年，某地原保监局曾明察暗访4家汽车(Car)租赁公司后并形成了《对汽车(Car)租赁公司涉嫌非法经营保险业务的分析及建议》（以下简称《分析及建议》）。

《分析及建议》指出的一大问题为，被调查的几家汽车(Car)租赁公司将车辆损失险、车上人员责任险（驾驶员）、全车盗抢险在内的保险作为必选项目，强制承租人必须购买，违背了保险合同自愿订立原则，侵害了消费者的消费选择权，涉嫌构成强卖保险。

虽然上述赤裸裸的保险强卖行为不复存在，但在部分消费者眼中，上述强买强卖的行为并未消失，而以另一种形式存在着： 悟空租车另一大 不合理 的点在于，在租车时，非强制购买的车损险、第三者责任险却需要用户承担费用。和被花钱强制购买保险并无两样。

记者发现，在悟空租车App租车下单时，以选择 短租 为例，挑选车型后，在支付费用时，会被系统默认选择购买一项名为 基础保障 的服务。点击系统默认为用户选择的 基础保障 查看详情发现，该服务其中包含车辆损失险、第三者责任险。

系统默认选择购买的一项名为 基础保障 服务

基础保障 服务详情

以其中一款车型租一天（免费上门送车）为例，下单租车总费用的315元包含了租车费用（车辆租金一天220元）和服务费用（手续费35元、基础保障一天60元）。后续，记者随机选择了一款车，进行(Carry Out)了租车下单，收款方全称为 首都悟空出行科技(Technology)有限公司 。根据记者签订的汽车(Car)租赁合同，出租方为一家汽车(Car)服务公司。

某车型下单租车总费用明细

基于车辆损失险、第三者责任险这些商业险，均为自愿购买这一前提外，精打细算的消费者也更好奇，基础保障的钱是怎么花出去的、给了谁。

悟空租车可能有着自己的 算盘 。记者以寻求合作的租车商户身份与悟空租车取得了联系，进一步了解到了 基础保障 背后的 利益关系 。据了解， 基础保障 中的车辆损失险、第三者责任险，由入驻的租车商家给待租的车辆购买。以 基础保障 服务为例，用户下单购买产生的支付费用，由租车商家与悟空租车进行(Carry Out)分成。

基础保障 服务的默认勾选，看似一拍即合的商业洽谈，而如果以简单粗暴的形式为用户默认选择 基础保障 ，易埋下隐患。在李超看来，消费者在购买时如果并未充分了解保险条款，可能会在理赔过程中才发现保险责任的缺失，从而引发纠纷。

此外，也有业内人士指出，平台为保证消费者选购服务的流畅及体验，减少了本应该进行(Carry Out)更多细节说明的环节。而如果不向客户提示、解释、说明相关的保险条款，这严重损害了客户的知情权。一旦出现事故，是否属于保险责任范围的争议，客户难以用《保险法》的相关规定来维护自身权益(Equity)。

租车+保险，边界在哪

租车平台本身不卖保险，是保险公司把他们(They)的保险放在平台里，相当于做一个渠道。消费者可以通过平台，享受到保险公司的保险。

从悟空租车客服基于 服务中包含赠险 对记者上述相关的解释中，可对悟空租车与保险公司的合作模式略知一二。

不过，目前(Currently)来看， 租车+保险 配合以一些创新模式，部分消费者并不 买账 。一连串的保险业务相关质疑纷至沓来，究其深层次的原因，在业内人士看来，保险嵌入租车服务链条中，消费者本身并不抵触，但二者的融合不应以打擦边球的行为为出发点，模式创新时应 瞻前顾后 。

有保险科技(Technology)公司相关负责人分析认为，根据监管要求，对于明确是赠险的，不可以向消费者收取费用。平台通过变相以服务的形式向消费者提供赠险，属于擦边球行为。如果出现问题，首先应由平台方承担主要责任，其次保险公司也需承担连带责任。

而将赠险放进收费的服务中，可能还存在一定隐患。有业内人士表示，这一模式中，租车服务公司事实上让消费者（租车客户）向其让渡了 投保人 的权利，这会造成两方面的问题。一是，其以投保人的身份履行如实告知义务时可能不准确，一旦保险人以此为由解除保险合同可能拒绝履行保险责任，则损害了被保险人（消费者）的权益(Equity)。二是，取得投保人身份后自然(Nature)就拥有了投保人各项权益(Equity)，例如退保权，一旦在保险合同期满之前行使该项权利也会使消费者权益(Equity)受损。

进一步而言，上述业内人士也表示，保险公司与租车服务公司合作承保大量该类业务，这很难让人相信保险公司不知道租车服务公司的业务运作模式。也就是说，保险公司其实知道租车服务公司事实上从事的是保险经纪业务，而并不是真正意义上的投保人。这也意味着，保险公司事实上是与没有保险经纪业务资质的租车服务公司进行(Carry Out)保险中介业务合作，存在违法违规嫌疑。

以赠险出现问题为例，在提出 谁该负责？ 这一疑问的同时，亦需要思考租车平台与保险公司合作的边界。

这种边界的核心，在于对租车平台的 定性 ，租车平台到底是一个纯粹的投保人还是一个保险销售机构？ 炳瑞表示，如果租车平台是投保人，向保险公司投保了某种产品之后，把客户加入被保险人时，除了获得客户的同意之外，还有义务去向客户作出明确的解释和说明，像是保险合同的责任、范围、期限、免责条款等关键信息必须进行(Carry Out)提示和说明。如果租车平台是保险销售机构，那租车平台首先要获得保险销售机构的牌照，然后严格按照监管要求、合规进行(Carry Out)销售，所有的销售页面、销售流程、信息保密、款项收取都要严格合规。

炳瑞直言，就租车公司当下所处的境地来看，既是投保人、又像销售，游走在两重身份之间，如果两边的责任都没有尽到，却把两边的利益都拿到了，这实际上是一种不合法地利用(Use)规则漏洞盈利的情况，最终受伤的还是消费者。

首都商报金融调查小组